公务员家庭理财需量入为出

    家情描述

    楼太太33岁，在机关工作，家庭月收入在6500元左右，家庭资产除一套参加房改的116平方米住房外，还有8万元银行存款，2万元国债。女儿正上小学。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金。近年来楼太太一家为提高生活质量，消费支出日渐增大，希望通过合理规划来增加资产。

    财务分析

    楼太太家庭现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为4.1%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。另外，楼太太的理财结构中没有保险类产品的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明楼太太没有居安思危、未雨绸缪的意识，楼太太家庭当务之急是为家人购买足够的保险保障，开始安排、规划和筹集子女的教育资金。

    理财建议

    投资收益稳定的理财产品

    国债和3年期的保险理财产品现在是所有投资渠道中比较稳健的理财方式。楼太太应加大持有保险理财产品（如常无忧健康增值计划），期限3年，收益高于银行3年期利率，并且收益随银行利率上调而上调，而利率下调保险产品不下调。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险、家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。

    适当进行风险投资

    开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，在现阶段大盘不明朗的情况下可采取基金定投的方式，长时间定投可以化解短期的波动风险，并且达到积少成多的作用，可以作为将来子女的大学费用或者自己的养老金。（注：分红方式最好为再投资）

    加大子女教育的早期投入

    许多人在对子女教育投入上存在误区，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，上民办大学的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入。

    如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，楼太太不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支。

    盘活家庭固定资产实现增收

    楼太太还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资，可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房做抵押办理住房公积金贷款，购买一套单身公寓或二手房进行出租。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，也实现了家财的保值增值。